Втората пенсия: Пълен наръчник от вноската до получаването

Всеки месец от заплатата ви се удържа вноска за т.нар. "втора пенсия", но много от нас не са напълно наясно какво точно представлява тя, къде отиват парите ни и какви права имаме.

Решихме да съберем най-често задаваните въпроси по темата, за да сте наясно, защото в крайна сметка става дума за вашите собствени пари.

1. Какво е Допълнително задължително пенсионно осигуряване (ДЗПО)?

ДЗПО е вторият стълб на българската пенсионна система, който допълва държавната пенсия от Националния осигурителен институт (НОИ), който приемаме за "първи стълб".

Идеята е, вместо всичките ви пенсионни вноски да отиват в общия държавен фонд (НОИ) и с тях да се плаща на сегашните пенсионери, една част от тях да се натрупва във ваша индивидуална партида в частен пенсионен фонд, пишат от pariteni.bg.

Тези пари са лично ваши, управляват се от избрано от вас пенсионноосигурително дружество и ще формират вашата втора, допълнителна пенсия. Вече в условията на еврозоната, тези натрупвания са изцяло в евро.

2. Кой е задължен да се осигурява в ДЗПО?

Задължително се осигуряват всички лица, родени след 31 декември 1959 г.

В Универсален пенсионен фонд (УПФ) – всички работещи по трудов или граждански договор, както и самоосигуряващите се лица, родени след посочената дата.

В Професионален пенсионен фонд (ППФ) – лицата, които работят при условия на I-ва и II-ра категория труд (напр. миньори, пилоти, металурзи и др.). Тяхната цел е да осигурят ранно пенсиониране.

3. Колко внасям всеки месец?

Вноската за ДЗПО е в размер на 5% от вашия осигурителен доход. Тя се разпределя между работодател и работник по следния начин: 2,8% се внася от работодателя, 2,2% се внася от служителя.

Тази сума не се удържа допълнително от нетната ви заплата. Тя е част от общите осигурителни вноски, които се дължат върху брутното ви възнаграждение, което вече се изчислява в евро.

4. Мога ли да избирам и сменям своя пенсионен фонд?

Да, това е ваше ключово право!

Първоначален избор: Когато започнете работа за първи път, ако не посочите изрично свой пенсионен фонд, Националната агенция по приходите (НАП) служелно ще ви разпредели в някой от лицензираните фондове.

Смяна на фонда: Можете да смените своя пенсионен фонд безплатно, като подадете заявление в офиса на новия фонд, който сте избрали. Единственото условие е да е изминала поне една година от последната ви смяна.

Няма ограничение за броя смени, които можете да направите през живота си.

Защо е важно да изберете активно? Различните фондове имат различна инвестиционна стратегия и съответно – различна доходност. Когато избирате фонд, не се водете само по доходността, а по цялостното представяне, включително в исторически план. Посъветвайте се с консултант и разпитайте хора, които вече получават своите втори пенсии.

Накратко за мултифондовете: Подготвя се въвеждането на три вида подфондове в УПФ: динамичен (до 90% инвестиции в инструменти с променлив доход като акции), балансиран (до 55%) и консервативен (до 25%). Те ще позволят избор на инвестиционен профил според риска, като реалното им влизане в сила се очаква през 2027 г. При доброволните фондове (ДПФ) изборът на подфондове ще е по преценка на дружеството.

5. Как се управляват парите ми и какво е "доходност"?

Парите от вашата индивидуална партида не стоят просто на склад. Пенсионното дружество ги инвестира в различни финансови инструменти (акции, облигации, депозити) с цел да ги предпази от инфлацията и да реализира доходност.

Доходността е печалбата (или загубата) от тези инвестиции. Тя се начислява върху натрупаната сума по партидата ви. Може да бъде положителна или отрицателна.

Затова е добре периодично да следите как се представя вашият фонд в сравнение с останалите на пазара. Моментен спад обаче не е индикация да бързате да сменяте фонда си. Става дума за спестяване в продължение на десетилетия. Една временна корекция на фондовите пазари е нормална. Но ако вашият фонд бележи отрицателна доходност, а останалите - положителна, може би е добре да помислите дали средствата ви се управляват добре.

6. Как да проверя колко пари имам натрупани?

Всеки осигурен има достъп до информация за своята партида:

Онлайн достъп: Повечето пенсионни дружества предлагат онлайн портали или мобилни приложения, където с потребителско име и парола или ПИН/КИД код можете да следите парите си в реално време.

Годишно извлечение: Веднъж годишно (до 31 май) сте длъжни да получите извлечение по пощата или имейл с подробна информация за натрупаната сума в евро, направените вноски и реализираната доходност.

7. Какви са таксите, които плащам?

Пенсионните дружества събират две основни такси, чийто максимален размер е регламентиран със закон:

Еднократна такса върху всяка вноска: До 3,75% от всяка преведена по партидата ви сума.

Годишна инвестиционна такса: До 0,75% годишно, която се изчислява върху общия размер на натрупаната средства в партидата ви.

8. Кога и как ще получа парите си? (Най-важният въпрос)

Правото за получаване на втора пенсия възниква при навършване на общата пенсионна възраст за трета категория труд (най-разпространената). Вариантите за изплащане зависят от натрупаната сума в евро.

Можете да изберете да получите всички натрупани пари наведнъж или да ги получавате всеки месец за определен период от време.

9. Какво се случва с парите, ако човек почине преди да се пенсионира?

Това е една от основните разлики с държавната пенсия от НОИ. Парите във вашата индивидуална партида в УПФ се наследяват. При смърт на осигуреното лице, натрупаната сума (заедно с доходността) се изплаща на неговите законни наследници – съпруг/а, деца, родители. 

10. Чух, че мога да прехвърля парите си от частния фонд в НОИ. Какво означава това?

Да, законът дава такава възможност. Имате право да вземете еднократно и необратимо решение да прехвърлите натрупаните си пари от универсалния пенсионен фонд (УПФ) към държавния (НОИ).

Срок: Заявлението може да се подаде в следните срокове спрямо годината, в която се намирате:

- от 1 януари 2026 г. до 31 декември 2030 г. – не по-късно от 2 години преди навършване на възрастта;

- от 1 януари 2031 г. до 31 декември 2035 г. – не по-късно от 3 години преди възрастта;

- от 1 януари 2036 г. до 31 декември 2037 г. – не по-късно от 4 години преди възрастта;

- след 1 януари 2038 г. – не по-късно от 5 години преди навършване на възрастта.

Какви са последствията?

Ако останете в УПФ: Ще получавате две пенсии – една от НОИ и втора от вашия частен фонд. Парите в частния фонд се наследяват.

Ако прехвърлите парите си в НОИ: Ще получавате само една пенсия от НОИ. Парите обаче стават част от държавния бюджет и не се наследяват.

В заключение можем да кажем, че вашата втора пенсия не е просто абстракция, а реален финансов актив, който зависи пряко от вашите решения.

Бъдете проактивни:

Информирайте се: Проверявайте редовно състоянието на партидата си.

Сравнявайте: Следете доходността на различните фондове и не се страхувайте да смените своя, ако не сте доволни.

Планирайте: Обмислете опциите си за в бъдеще.

Управлението на втората ви пенсия е във ваши ръце. Колкото по-рано осъзнаете това, толкова по-добре подготвени ще посрещнете годините след активната си трудова дейност.

Тази статия има информативен характер и не представлява финансова консултация. За конкретни казуси се консултирайте с финансов експерт или представител на избраното от вас пенсионноосигурително дружество.